金融監(jiān)管部門對(duì)四類貸款套路風(fēng)險(xiǎn)緊急預(yù)警

來源：中國(guó)金融網(wǎng) 發(fā)表日期：2024-08-16

        強(qiáng)制捆綁搭售、誤導(dǎo)銷售、“砍頭息”等貸款“套路”營(yíng)銷行為，嚴(yán)重侵害廣大人民群眾的合法權(quán)益。此外，以非法占有為目的、假借民間借貸之名的“套路貸”問題被高度關(guān)注，一直以來都是國(guó)家嚴(yán)厲打擊的違法犯罪行為。為此，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局天津監(jiān)管局發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒廣大人民群眾注意防范此類貸款“套路”行為。
        一、片面信息披露隱藏產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)“套路”侵害知情權(quán)
        要警惕貸款營(yíng)銷中侵害知情權(quán)的各類“套路”營(yíng)銷宣傳行為，常見手法包括息費(fèi)不透明，故意模糊借貸成本，不明示年化綜合資金成本、還本付息安排等。例如，有的借款人遭遇了“砍頭息”，實(shí)際放款資金小于合同約定放款資金；有的借款人在不知情的情況下被收取了高額費(fèi)用，與放款方所謂的“零息”“低息”宣傳名不副實(shí)，借款人貸款后才發(fā)現(xiàn)還須支付擔(dān)保費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)等，真實(shí)的貸款成本很高。
        二、互聯(lián)網(wǎng)界面設(shè)置暗藏“套路”侵害自主選擇權(quán)
        當(dāng)前，通過互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)買金融產(chǎn)品、使用金融服務(wù)已十分普遍。部分放款方在互聯(lián)網(wǎng)頁(yè)面暗藏各種“套路”，給自主選擇設(shè)置障礙，一些使用智能設(shè)備不熟悉的老年消費(fèi)群體、金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)不敏感以及缺乏理性消費(fèi)觀念的消費(fèi)群體更容易被“套路”。例如，在購(gòu)物、社交、游戲等互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景中，借貸產(chǎn)品廣告泛濫，平臺(tái)直接提供貸款服務(wù)或?yàn)橘J款業(yè)務(wù)引流以完成流量變現(xiàn)，并在產(chǎn)品展示或支付等環(huán)節(jié)誘導(dǎo)優(yōu)先使用消費(fèi)信貸。此外，還有平臺(tái)以默認(rèn)勾選、強(qiáng)制勾選等方式捆綁搭售，強(qiáng)制要求購(gòu)買非必要的產(chǎn)品或服務(wù)。
        三、互聯(lián)網(wǎng)貸款不當(dāng)營(yíng)銷“套路”侵害公平交易權(quán)
        一些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)基于自身大數(shù)據(jù)資源優(yōu)勢(shì)，分析和濫用消費(fèi)者行為數(shù)據(jù)，引導(dǎo)甚至操縱消費(fèi)者需求。例如，有的平臺(tái)不顧綜合授信額度、還款能力、還款來源等情況，一味地誘導(dǎo)借貸或超前消費(fèi)。這種利用優(yōu)勢(shì)信息地位不當(dāng)誘導(dǎo)借貸行為，一定程度上侵害了公平交易權(quán)。
        四、“套路貸”犯罪“套路”侵害人身財(cái)產(chǎn)安全權(quán)
        “套路貸”是對(duì)以非法占有為目的，假借民間借貸之名，誘使或迫使被害人簽訂“借貸”或變相“借貸”“抵押”“擔(dān)保”等相關(guān)協(xié)議，通過虛增借貸金額、惡意制造違約、肆意認(rèn)定違約、毀匿還款證據(jù)等方式形成虛假債權(quán)債務(wù)，并借助訴訟、仲裁、公證或者采用暴力、威脅以及其他手段非法占有被害人財(cái)物的相關(guān)違法犯罪活動(dòng)的概括性稱謂。
        “套路貸”犯罪也在不斷變換馬甲，打著金融創(chuàng)新、金融服務(wù)等名義，嚴(yán)重?cái)_亂金融市場(chǎng)秩序，危害人民群眾財(cái)產(chǎn)和人身安全。比如，有套路貸打著“創(chuàng)業(yè)”“求職”“美容”等名義，用提供就業(yè)、培訓(xùn)、醫(yī)美等服務(wù)作偽裝，使在校學(xué)生、求職人群或盲目追求高消費(fèi)人群更易上當(dāng)受騙。
        針對(duì)上述風(fēng)險(xiǎn)或問題，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局天津監(jiān)管局不斷完善制度、加大監(jiān)管力度，聯(lián)動(dòng)相關(guān)單位齊抓共管，嚴(yán)厲整治相關(guān)違法行為?，F(xiàn)就增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，防止貸款“套路”行為侵害合法權(quán)益，提示如下：
        一、警惕貸款虛假宣傳，根據(jù)承受能力和需求購(gòu)買金融產(chǎn)品。所有貸款產(chǎn)品均應(yīng)明示貸款年化利率。要結(jié)合自身需求、風(fēng)險(xiǎn)承受和消費(fèi)能力，在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、規(guī)范業(yè)務(wù)渠道辦理貸款和其他金融業(yè)務(wù)。警惕營(yíng)銷中掩飾風(fēng)險(xiǎn)、隱瞞息費(fèi)等行為，不要僅因?yàn)?ldquo;免費(fèi)”“零首付”“限時(shí)”等營(yíng)銷宣傳套路而輕率購(gòu)買不了解、不必要的金融產(chǎn)品。
        二、警惕過度負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)，合理合規(guī)使用個(gè)人消費(fèi)信用貸款。借貸有成本，應(yīng)堅(jiān)持適度負(fù)債、理性消費(fèi)觀念，養(yǎng)成良好的消費(fèi)還款習(xí)慣，不要無節(jié)制地超前消費(fèi)和過度負(fù)債。在不超出自身負(fù)擔(dān)能力的基礎(chǔ)上，合理發(fā)揮消費(fèi)信貸產(chǎn)品的消費(fèi)支持作用。樹立誠(chéng)信意識(shí)，不違規(guī)將消費(fèi)分期、小額信貸等個(gè)人消費(fèi)信用貸款用于理財(cái)、投資、購(gòu)房、還貸等非消費(fèi)領(lǐng)域，避免“以貸養(yǎng)貸”“以卡養(yǎng)卡”等違規(guī)行為，更要遠(yuǎn)離打著“創(chuàng)業(yè)”“求職”“美容”等幌子的“培訓(xùn)貸”“求職貸”“美麗貸”等詐騙活動(dòng)。
        三、警惕“債事服務(wù)”等詐騙侵害，依法解決債務(wù)問題。不被“解債上岸”等說辭迷惑，防范打著債務(wù)化解名義的各類詐騙活動(dòng)造成二次侵害。一旦發(fā)現(xiàn)涉嫌違法犯罪線索，可及時(shí)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案或向有關(guān)金融監(jiān)管部門舉報(bào)。